第1998章

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    每个人、每个家庭都有一个秘密。秘密往往被藏在自身最隐秘的地方，极少有人知道他人的秘密；只有自己最亲近的人也许才能意识到它的存在。然而秘密始终会以某种方式曝光于太阳之下，它不会被长期掩盖。而贫穷是最普遍的秘密。道格拉斯·杰拉尔德就说过：“贫穷是人们最极力保守的秘密。只有当人们无所积蓄，无力支付任何费用，更无力满足年老之需的时候，贫穷就不用再费力隐藏，因为它已经是不争的事实了。”
    当国家因为商业集团盲目的交易，或者过度的投机取巧而陷入萧条的时候，大量的企业就会面临倒闭，职员和工人就会面临失业，只有等到经济复苏的时候，他们才能从苦难中重新走出来。但是在经济大萧条的这一段时间内他们该如何生活呢？如果他们既没有依靠，也没有储蓄，那么他们的生活就会陷入贫困潦倒的境地。不论是合作制棉花工厂，还是合作制银行，它们也都属于股份制有限责任公司，因此也都可能面临破产、倒闭。假如他们遇到棉荒，他们就无法再购买到棉花生产棉线，也就无法与大资本家竞争了。具有强烈的生产目的的合作制公司，大都具有太多的投机性，因此无法提供给工人阶级长久的利益。因此，到目前为止，最为安全的保障方式仍然属于直接储蓄。储蓄并不属于固定生产的投资，而是属于稳定的自身积蓄。因此，积蓄的金钱就可以帮助我们应付突如其来的不幸。
    人们总会面临经济萧条的时候，那时，企业会破产，商业公司会倒闭，职员们也会失业；当主人们再也雇用不起仆人的时候，连仆人也会失业。假如失业的人们，仍然像以前那样花销他们以往的积蓄，而不懂得精打细算、勤俭节约的话，他们的境况只会越来越悲惨。但是如果他们明白攒钱的重要性，那么不论是自己储蓄还是在银行储蓄，他们都能避免贫困；在下份职业到来之前，他们就有了喘息的机会。即使他们只有少得可怜的10英镑积蓄，也能够在困境之中起到很大的作用，甚至这也许会成为他们走向自立之路的通行证。
    金钱本身并不能代表其价值，而我们也不能鼓励任何一个阶级贪婪地暴敛钱财；但金钱是生存的基本条件，是诚实与自立的前提，金钱是不可缺少的。因而每一个青年人都必须学会储蓄，这是生活的必要条件。每个星期都应拿出一部分收入作为储蓄以备将来之用；不要挣多少花多少，这样只会让自己在危机时刻手足无措。按照忠告去做，才能过上安稳的生活，免于沦落到贫困的境地。无论收入多少，我们都要学会自助的本领，在遇到困难时依靠自己的积蓄，才不至于受到别人的唾弃。有句俗话说的好：“口袋有钱，比朝中有人更厉害。”让我们勇敢的迈出第一步，从节省第一个便士开始。勤俭节约不但培养良好的控制力与深远的智慧，更是幸福的种子，自立的开端。
    科贝特断言，储蓄对人类而言是最大的耻辱，他总是嘲笑储蓄银行的行为只是“幻想”；然而储蓄银行还是有声有色地办了起来，即便是劳动阶层也到银行储蓄。科贝特犯了与以往相同的错误——盲目地决断。虽然成千上万的人都觉得储蓄是愚笨的，及时行乐才是最好的生活方式；但是对于那些已经开始储蓄的人来说，他们并没有失去什么，反而收获了很多的益处。有人习惯于自己积蓄金钱，但是往往会因为抵抗不了诱惑而花掉，但是储蓄银行却为大家解决了这一麻烦，一旦有了存钱的地方，人们立刻就会开始储蓄。
    查尔斯·希克斯先生所倡导的储蓄运动，在社会上引起了强烈的反响。希克斯先生原本就职于哈德斯菲尔德银行公司，在他担任出纳的时候，他就主张他所属的公司应该与企业的扩充机构联合起来，这样双方都会取得很大的发展。他认为，只教会年轻人书本上的知识，远远不如教会他们勤俭节约的美德更实用；而且这对于社会的发展也起到了很大的作用。在他看来，当代的最大恶行之一就是滥用金钱。他指出：“那些收入高的人，他们家人的生活远不如收入低的人，这是因为他们只懂得眼前的舒适，被虚荣心蒙蔽了双眼。因此，这样的人是不会对圣洁和知识有任何兴趣的。”
    希克斯先生引用了下面这个例子，向我们说明了人们的奢侈浪费是多么的可耻。他说道：“西区一位很有名的企业主开办工厂25年来，从来没有停工超过一个星期。然而最近他利用几天时间考察了员工的收入情况，并且与以往作了比较。最后高兴的发现，机器的使用让员工的收入有了提高。就纺织工人而言，他们每星期的收入大约为27先令；而且多数情况下他们的孩子也继承了这份工作，并且少数员工的妻子也在这里工作。因此，这些家庭的年收入几乎达到了100到150英镑。然而参观过一些雇员房屋之后，他大失所望：因为他们的房屋不但充斥着难闻的气味，并且脏乱不堪。雇员收入的增加，反而导致了他们挥霍无度。在他们的头脑中，根本没有积蓄，以及回报社会这样的概念。接着，他又参观了工厂中收入较低的雇员的家庭，发现这些雇员的家中不但舒适整洁，而且还有不少积蓄。据我了解，布兰德福一位开明的企业主，为了教会员工积蓄金钱，为他的工人们在储蓄银行开了700个账户，并存上了一小部分钱；然而结果却令人大失所望，大部分员工的存款被取了出来，只有极少数人把它当作储蓄的基础。”
    最后，希克斯先生提议，在工厂协会任命一个储蓄委员会来激励员工储蓄，并且每周接收一次会员或者非会员的存款。
    希克斯先生还说道：“如果每一个工厂都能考虑到雇员们的生活处境，以同情和友善的心态成立一个储蓄委员会来鼓励、邀请甚至诱导员工进行储蓄。我们应该让工人阶级养成勤俭节约与自我克制的习惯，这样一来，生活的道路将充满希望，充满阳光。而一旦形成这种良好的习惯，自我克制的道路就会变得顺利、通畅。”
    忠告最终都会被人接受。于是，越来越多的机构采用了这一方案。纳克郡地区，很快建立起了与主要机械协会相关的初级储蓄银行。哈德斯菲尔、哈利法克斯、布兰德福、利兹和约克等机构建立的储蓄银行都取得了非常大的成功。哈利法克斯有一家由核心银行和七家分支机构组成的便士银行，每年它的储户数量以及人均存款额都在不断的增长。而在布兰福德的便士银行设立了14家，等到储户们养成良好的储蓄习惯，积蓄了大笔的存款之后，便会转入普通储蓄银行继续存款。
    格拉斯哥附近的便士银行高达36家。储蓄委员会在一份报告中指出“随意花销小额金钱的习惯，会逐渐养成奢侈浪费的毛病”；他们把在便士银行进行小额储蓄看作发展储蓄银行的有益手段。法汉姆虽然只是个小县城，但是该地的储蓄银行在过去的几年中，接受了150个由便士银行提供的储户。便士银行只是存放小额存款的安全地方，因此那一年大约有三分之二的存款被取走，用于交付房租、添置服装、购置家具、支付账单或者其他开销。因此，便士银行被称作穷人的钱袋。很多在便士银行存款的储户大都没有超过6便士的存款额，平均不超过1先令；大多数储户，都是劳动阶级中最为穷苦的人，而且在此之前，绝大多数人没有储蓄的习惯。对于便士银行的推广，德比的克拉克先生给予了大力的支持，他说道：“德比便士银行的储户，有十分之一都是以3便士或4便士积蓄零用钱为目的而进行的储蓄。”
    收入不高的阶级与便士银行站在一起，其储蓄能力完全比不过收入较高的阶级；即使有钱在口袋里，也会被他们花费在酒馆里。所以，布特尼某家便士银行作完年底统计以后，一位在委员会工作的酒商发出感慨：“人们至少少喝了3品脱的酒，这些存款就是最好的证明。”
    有人看见一位依靠救济金生存的老人在约克郡的某家便士银行存钱，他的目的是想买一件上衣。还有一些储户想要通过储蓄，买闹钟或者乐器，或者一次不太远的火车旅行。
    然而，年轻的男孩是便士银行的主要顾客，对他们而言，这是给予他们希望的地方，因为节俭才能让他们成为真正的男人。那些哈德斯菲尔德工厂里的小伙子们，总是在领到工资的时候，便成群结队地赶到便士银行存款；彼此间的效仿，以及不甘落后的想法，都在激励他们学会节俭。他们为各自的目的而储蓄，有人想要买工具；有人想要买手表；而有些人想要买语法书或者词典。
    这些男孩们不但具备勤俭节约的美德，而且还拥有一颗善良的心。某个晚上，一个男孩来到便士银行要求提取1英镑10先令，但是按照银行的规定，支取高于20先令的钱必须在一周前通知银行。因此，银行员工犹豫着该不该给他，这时，男孩说道：“我要为妈妈付房租，她现在正在被房租困扰着；而我的每一样东西都是属于妈妈的。”还有一个年轻人没有提前预约便要提取20英镑，他对银行员工说：“我的兄弟要去服兵役，因此母亲心情很沮丧，我要用这笔钱免除他的兵役。”
    储蓄银行不仅仅只是让自己得到利益，对于储户也给予了很多的帮助和力量。存款不但为人们提供了一定的财富，还使人们不至于负债，或者偿还以前的债务；更重要的是当他们的家庭面临不幸的时候，更是提供了仁慈的帮助。这些举措是多么让人感叹啊！每一个在贫民免费学校念书的孩子，几乎都是便士银行的储户，这是为了培养孩子们从小就养成勤俭节约的优良习惯。而贫民免费学校的学生们不负众望，他们每年的存款都在8880英镑以上，迄今为止，存款总额竟高达25637英镑。就连贫民免费学校的孩子们都能学会节俭，懂得储蓄，那么英格兰收入较高的工人和技工也应该做到，而且要做得更好。
    便士银行起到的另一个重要作用是，让人们彼此争相效仿着存款。例如，孩子们存款的习惯很快就会对他们的父母产生影响，父母也同孩子一起这样做，于是，良好的氛围就这样形成了。存折是储户的通行证，也是储蓄历史的证明，上面的内容让主人的父母以及兄弟姐妹都充满好奇；也为自己的主人获得了赞誉，他们把他称为“优秀的小伙子”，把他当作优良品性的代表。如果他的父母是聪明人，那么他们自然会想到与孩子一同做这件值得称赞的事情。在下一周领到工资的傍晚，与孩子一同前往银行，各自储蓄自己的存款。
    良好的开端是养成节俭的基石。如果整个家庭都养成储蓄的习惯，那么将会为这个家庭带来很大的收益。感觉敏锐的母亲会立刻发现，储蓄对家庭有着多么大的帮助。于是，她会教导其余的孩子，在成长的过程中以老大为榜样，养成储蓄的好习惯；她还会拉着孩子的手带领他们去便士银行储蓄。在教育孩子上，母亲比父亲更具影响力。所以，母亲是否是一个懂得持家，懂得节俭的人，对孩子储蓄习惯的养成有着重要作用。
    有一则很感人的故事。某一个晚上，布兰德福储蓄银行来了一位体格强健、穿着工服的技工，他怀中抱着一个孩子，身边还跟着两个孩子。他掏出三个存折和10先令放在营业柜台上，要求在每个存折上存入相同的钱数。他一边哄着怀里的孩子一边说道：“以前是由孩子的母亲带领他们三个来存钱的，可是自从上次以后，他们的母亲就离开了。但是，我必须向他们的母亲学习，尽到教育他们节俭的职责。”
    有句古老的英国谚语说道：“妻子是丈夫成功的导师。”妻子是丈夫的“贤内助”，她不但要照顾丈夫的衣食起居，更要激励丈夫取得事业上的成功。对于任何男人而言，事业的成功与家庭的温馨，生活的舒适，妻子的善良、勤劳息息相关。只有具备优秀品质的女人，才能使自己的家庭有着良好的道德氛围，在这样的家庭中孩子才能茁壮成长；而当孩子渐渐长大，她们又要费尽心思，教导他们走向正确的道路。虽然男人是家庭的主导者，但却是女人让他们明白应该驶向何方。卢梭曾经说过一句至理名言：“女人想要男人变成什么样子，男人就会变成什么样子。”
    前不久希克斯先生外出办公，在火车的二等车厢内遇到一位穿着体面的工人。在攀谈中，得知这位工人是利用假期从谢菲尔德回到格拉斯哥看望他的母亲。希克斯先生愉快地告诉这位工人：“看到你长途跋涉只为探望你的母亲，让我感到很欣慰。”工人笑着回答道：“是啊，我也很庆幸我能负担起这次旅行的开支。”希克斯问道：“你所就职的工厂有很多同事也存款吗？”“没有。”工人遗憾地回答道，“100个人之中最多也就两个人存款。他们宁愿把钱花费在喝酒上，也不愿意存到银行里。”希克斯问道：“那你是从什么时候开始储蓄的？”工人一边比着孩童的身高一边回答：“从这么大的时候，我就在我家附近的便士银行存钱；直到现在，我仍然保持这种习惯。”
    现在，经济学已经成为公立学校的一门必修课程，早期的储蓄银行成就了它的广泛应用。苏塞克斯县的克莱朗先生，非常赞成建立与储蓄银行息息相关的便士银行。他把货币的本质、价值以及用途与花销、赠与和储蓄结合起来制定教程，教育穷苦的孩子学会节俭，因而对下一代正确的金钱意识产生了巨大的影响。
    在比利时的各所学校里，节俭已经被列入教育的一项内容，并且实施了8年。根特学校的委员会认为，劳动阶级能否具备优秀的道德品质，享受到丰厚的物质福利，完全取决于储蓄。他们还认为，要想全人类都明白储蓄的重要意义，最好的办法就是从小就教育孩子们节俭。幼年的孩子，还没有形成正确的思维、固定的习惯，因此，从小教导他们勤俭节约，养成储蓄的习惯是最容易的。不管怎样，他们都能在老师的教导下，养成节俭的习惯。老师可以引导他们节省自己的零用钱，为了达到某种有价值的目的储蓄零用钱。根特的每所学校，都建立了适合儿童储蓄的银行。不论是对富有的阶级还是贫穷的阶级，勤俭节约的习惯都是必需的、有益的。因此，在付费学校和免费学校开设经济这一课程都得到了大家的赞同。现在，根特的儿童储蓄总额已经达到了18000英镑；不仅如此，还以3%的利息把钱转存到国家储蓄银行里。荷兰、法国和意大利也借鉴根特的这一制度，我国也在某些方面采用了这一制度。格拉斯哥、利物浦、伯明翰、大福尔意德，以及伦敦的孤儿院都实行了这一制度。我们相信，不久之后，大英帝国也会在每一所学校建立银行。
    从上文所述的内容来看，节俭在很大程度上成为小额存款的先决条件。只要有储蓄银行，自然也就有存款。例如，军队建立储蓄银行以来，士兵们开始懂得节约，总是努力从那仅有的一点收入中省之又省；而成立便士银行以后，存款的人更是层出不穷，就连免费学校的学生也积攒了一笔相当可观的存款。至于学校银行，根特则是最好的例子。
    在以往的15年内，英国的储蓄银行相对缺乏，就连那些大的城镇和村庄都没有建立储蓄银行。那时南开郡已经拥有高于200万的人口，但是储蓄银行也仅有30家；而约克郡东区也只有4家储蓄银行。在3000万人口的联合国，也仅有600家储蓄银行，还有15个县没有储蓄银行。并且，这些银行一周只营业2到3个小时，有的银行甚至一个月只营业4个小时。那个时候，想要存钱的工人只能把积蓄的钱先放在身上，等到储蓄银行营业才能存款；而等待的这段时间，又会遭遇各种诱惑花掉打算存起来的钱。于是，为了让自己储蓄的钱不被诱惑所左右，他就必须养成节俭的习惯。这正是建立储蓄银行的真正目的。
    古斯利博士于1860年，创作了一本关于贫民免费学校的书，书中说道：“在工厂工作的青年人都抵抗不了外来的诱惑。他们沉迷于酒馆或者酒店，同时还被其他物质享受所包围；储蓄银行在他们眼中被视为无用之地。酒店散播于城镇的每一条大街、每一个角落，浪费之魔遍布其中；于是，节俭成为了人们不屑一顾的东西。人们的生活被酒精腐蚀，酒店的生意越来越兴旺，即使到了晚上仍然灯火通明，周末更是如此。人们满足于酒精带来的迷醉，即使有人还想着存钱，也必须跑到一周才开一两次并且远在一英里以外的储蓄银行。”
    关心穷困阶级的人士，非常想在全国各地都建立完善的储蓄银行，因此提出了很多建议。维特布莱德先生就在1807年，向国会递交了一份关于储蓄银行的议案。他的主要目的是想在伦敦成立储蓄代办机构，帮助人们通过邮政局把存款汇到伦敦；维特布莱德先生还提议，成立全国保险协会，这样一来，工人只要交纳保险金，就可以在遇到意外的时候获得200英镑的保险，以及20英镑的养老金。但是最终，维特布莱德先生的议案没有得到认可。
    邮政系统因为洛兰德·希尔爵士的建议变得充满活力，从而邮政系统作为一种公共制度，得到了各方面的拓展。有人提议在1838年建立的货币邮汇机构，现在不但可以汇款，还可以用作储蓄。汉考克教授，于1852年专门为解决邮政储蓄的问题，写就了一本小册子。著名律师约翰·布拉先生，曾在普特尼便士银行担任职员期间，也对这个问题产生了浓厚的兴趣。于是在1856年11月，他向邮政最高当局提议，把货币邮汇机构扩展为可以储蓄的机构。但是，他的提议在当时没有获得认可，也没有起到任何影响。之后几年，像休谟先生、麦考昆达尔先生、斯琼上尉和雷·斯密先生等人，再次提出了相同的建议。
    但是，直到哈德斯莫尔德的希克斯先生参与这件事，他们的提议才得以实行。好的建议总是会激起人们思想的火花；有用的建议最终也会得到人们的认可，把建议转变为现实。独创性建议总是会激起人们的发明**，而最终取得成功。刚开始尝试某种做法，也许会失败；但是，只要具备渊博的知识和丰富的阅历，以及坚持不懈的努力，就一定可以取得成功。
    邮政储蓄银行之所以取得巨大的成功，首先要归功于维特布兰德先生，以及其他所有提供有益建议的人；其次是洛兰德·布尔爵士，是他建议成立货币邮汇系统的分支机构从而得到实行；再次要归功于希克斯先生，从1850年开始他便着手做这件事，并且不断地推动这件事，从而使这个问题得到了几任财政大臣的重视；最后要归功于格莱斯顿先生，是他预见到邮政储蓄银行将为社会带来巨大的益处，并且向国会提出议案，于1861年获得批准。
    邮政系统中的货币邮汇部门已经向希克斯先生、包括向引起他关注这件事的人发出通告，目前已经建立起一个使邮政储蓄银行在全国运作起来的组织了。如果某地一周有5份汇款单，只要地方检察员发现，那么就会在该地建立一家邮政汇款机构。调查得出，每户家庭离邮政汇款机构最近的路程为3英里，而且这些机构每天都会营业。汇款人从他们那里支出要汇的钱，然后得到一张列有汇款数额的单据；直到汇款被收取人拿走，他们都会一直保存这笔汇款。而取款人也必须出示相应的单据，才能取走汇款。实际上邮政部门成为了转移货币的银行，如果取款人没有取走汇款，那么这些钱将在邮政储蓄存放24小时，甚至更长的时间。它通过接受储户的汇款，从而延长款项的保留时间，同时允许支付相对的利息，于是，它便实现了所有银行的意图与目的。
    《邮政储蓄银行法规》得到了人们的赞同。货币邮汇机构也取得了很大的发展，目前为止已经达到4000家。自从成立银行以来，储蓄机构如雨后春笋般拔地而起。伦敦地区的银行数量逐日增加，目前为止已有460家储蓄银行，即使在这个地广物博的地方，也能轻易地找到一家储蓄银行。直到1873年年底，储户人数就超过了150万，存款金额高达2100万英镑。
    我们需要了解邮政储蓄银行具备的几个非常突出的优势：第一，邮政储蓄银行分布广泛，营业时间也很充裕，从早晨9点到下午6点，而星期六则要营业到晚上9点。储户可以根据自身条件存钱，可以是一先令，也可以是几先令，但是，邮政储蓄银行规定一年内存款不得超过30英镑。存款的同时，邮政营业员负责给储户提供存折，存折内除了有储户存款的时间和金额，还写有邮政储蓄银行的管理规则。邮政储蓄银行规定，100英镑的年利息为2英镑10先令。
    其次，邮政储蓄银行的优势是安全。政府对存于邮政银行的所有存款作担保，因此，存在邮政储蓄银行的钱，如同存在英格兰银行一样安全。另外，如果储户想把存款转移到另外一个地方，也不用交纳任何费用。需要支取存款的时候也非常方便。最重要的是，邮政储蓄银行规定对任何储户的姓名以及存款金额都要保密，不得向外透露。
    只要一提起便士银行与邮政储蓄银行的时候，我们自然而然就会想到查尔斯·希克斯先生。在便士银行与邮政储蓄银行的发展过程中他提出了很多宝贵的意见。他是一位私人银行家的儿子，在学校念书的时候，他就非常聪慧，因而还获得过一套富兰克林博士的《散文与通信》。他非常喜欢这套书，如饥似渴地阅读着书本中的知识，富兰克林许多有益的思想根植于他的心中，也因此对他的品格产生了巨大的影响。哈德斯菲尔德的工人们收入虽然很高，但却是一个社会经济并不稳定的繁华的工业城市。如果遇到经济萧条的时候，工人就必须倾其所有才能渡过难关；甚至有些人被逼无奈，在大街上乞讨为生。面对这些人，年轻的希克斯总是想问他们是否听说过富兰克林博士，以及他如何避免贫穷与潦倒的方法。因为富兰克林教导人们，储蓄金钱才能让人们在遭遇不幸的时候不至于乞讨为生。
    希克斯先生于1833年，就职于英格兰第二家股份制银行——哈德斯菲尔德银行公司。精明的苏格兰银行公司董事会，挑选了一位苏格兰人担任银行经理。董事会最初决定，为了鼓励人们养成勤俭节约的习惯，每个储户每次至少存10英镑。哈德斯菲尔德银行公司的经理非常赏识希克斯先生，因此他经常能从经理那里知道，有关苏格兰农民为节俭做出的一些趣事；他还得知，伯斯一家银行的效益很好，每年支付的利息至少2000英镑，基本上每个储户都能得到10到20英镑的利息。希克斯先生于1837年成为银行公司的出纳，因此他有了很多与工人阶级直接接触、交流的机会。他以自己的思维方式来看待工人阶级节俭的情况。日子一天天过去，希克斯先生发现，很多储户第一次储蓄都只有10英镑到20英镑，他们以这个金额为起点，不断地往里存钱，慢慢地，储户们的存款金额会变为100英镑，200英镑，甚至有人达到了300英镑。希克斯先生感悟到，只要所有的工人都可以像来哈德斯菲尔德银行存钱的工人那样勤俭节约、积极储蓄，那么工人阶级的生活状况将会大幅提高。
    然而就在此时，经济开始陷入困境，几乎所有的纺织工人都失业了。遍地都弥漫着贫困的景象，人们开始沉默，有的甚至拿出贵族式的英雄主义来面对这一切。对于不幸与困境，人们想出了各种各样的方法。人们抛弃了最激进、最不切实际的理论，开始思考社会主义、宪章运动以及自由贸易。虽然人们都陷入了黑色岁月里，但是仍然有人对未来充满信心；他们可以用在股份制银行或者储蓄银行的存款为生，因此度过艰难的岁月，直到繁荣的时代再次来临。希克斯先生对自由贸易抱有很大的信心，而且他确信，只要人们有着节俭的习惯，只要人们不去相信那些演说不切实际的预言——好时光总会到来，那么国家就会走向繁荣。
    希克斯先生与工人的多次谈话让他相信，立法机构对于很多社会问题无能为力，例如，他们不能强迫人民养成艰苦朴素的习惯。一位拥有着500个纺织工的老板告诉希克斯先生，在经济繁荣的那段时间里，人们的工资很高，而且就业机会也很多，因此他希望他的工人能够勤俭节约，懂得储蓄。但是，工人们却只是看重眼前的舒适，丝毫不懂得储蓄的目的是以备不时之需。尽管花式背心贸易的经济周期总是不够稳定，繁荣与萧条总是不停交替，不幸总是让人们吃尽苦头，但是这些却仍旧没有教会人们如何避免不幸的再次袭击。就在这个时候，希克斯先生拜读了已故的萨姆大教主的《发明的记录》，其中有这样一句话让他感悟颇深：“只有改善自身条件，穷人才能翻身作主人。”
    话虽然很简单，却触动了希克斯先生的心灵，同时，因为这句话，希克斯先生的观点和理念也得到了提高。虽然慈善事业是以善良作为前提，但是，对于救济对象来说常常是有害无益的。如果人类最伟大的东西——自我克制与自助，能够与劳动阶级的思想融合，那么任何困难与挫折都不会影响他们前进的脚步。希克斯先生发现，即使劳动阶级有了很多的金钱，仍有可能处于贫穷与困境之中。他意识到，只有让劳动阶级养成勤俭节约的习惯，才能让他们永远过上安稳的生活，社会面貌也才能够变得越来越好。于是，他决定用自己的全部力量去完成这项事业。
    1850年，储蓄银行的营业时间一周只有几个小时。哈德斯菲尔德的工人年收入高达40英镑，但是，尽管储蓄银行已经建立了30年，但是在此期间的储蓄总额只有74332英镑。1850年《利兹水星》的编辑接到了希克斯先生的一封匿名信，之后，在大家的强烈要求下，他公布了自己的真实姓名。希克斯先生在这封信中提倡建立机械协会，以及其他相关团体都应该设立便士银行，为此他列举了大量事实希望得到人们的认可。在信中，他还对年轻的工人阶级为什么没有养成勤俭节约的习惯，以及储蓄的习惯作了总结。
    希克斯先生的这封信得到了普遍的认可。约克郡机械协会联合对此给予了高度的重视与支持。便士银行几乎遍布约克郡的所有机械协会。希克斯先生也亲自管理了哈德斯菲尔德的一家便士银行，截至他就任的时间，这家银行的存款总额高达3英镑。因为有了便士银行，哈德斯菲尔德的工人慢慢养成了勤俭节约、积极储蓄的习惯。从1850年开始他们的存款不断升高，直到1874年，存款总额已经由原来的74000英镑增加到33万英镑。可以肯定，希克斯先生的切身实践为便士银行开了一个好头。
    1854年希克斯先生的《金色岁月——储蓄与家庭》出版了。小册子受到了大家的欢迎，因此他也越来越关注储蓄银行的情况。结果，他惊异地发现储蓄银行与国家相关条例完全不符。于是，他与财政大臣科内华·路易斯爵士进行了一次长谈。科内华·路易斯爵士要求希克斯先生通过写信的方式来详细表述他的观点。之后，便出版了《论储蓄银行改革》——一本献给科内华·路易斯爵士的小册子。书中，希克斯先生始终坚持他的观点——政府应该为储蓄银行的存款作担保；但是，这个建议仍旧遭到了拒绝。于是，希克斯先生开始公开讨论有关邮政储蓄银行的问题；但是，国会仍旧没有制定任何有关改善储蓄银行的法案，这使他感到非常失望。希克斯先生坚信“储蓄银行是真正的人民银行”，然而，他发现那一天是那么的遥不可及。就在他灰心绝望的时候，他的脑海里闪现出了一个想法，这个想法让他见到了黎明的曙光，那就是：现存的货币邮汇系统，可以成为人民储蓄银行的基础。
    住在利兹的贝思斯先生是他最好的朋友。于是，希克斯先生写信给他讲述了他的计划。洛兰德·希尔爵士看完他的信也非常赞同他的想法，并对这项计划的可行性作了认真仔细地思考，那就是——邮政系统是否能够接受这一建议。之后，格莱斯顿先生也注意到了这一计划，于是，他向国会提出了在全国范围内建立邮政储蓄银行的议案。在社会科学协会上，希克斯先生曾作出预言，他说：“只要开始实施计划，邮政储蓄银行就必定能够成功。无论何时，只要银行门一开，财富就会滚滚而来。存款可以激励人们自我克制的能力，人们会因此过上高尚的生活。慢慢地他们就会意识到奢侈、浪费是多么的可恶，只有勤俭节约才能使他们过上安定无忧的生活。于是，大家不再去赊账，准时支付房租，家庭也会被营造得越来越来舒适；勤劳、节俭会成为家庭最良好的传统。在榜样的带动下，他们也开始把收入的一定比例储蓄起来。这样一来，即使遭遇突如其来的不幸或者经济萧条的时候，他们也能依靠存款渡过难关；在境况好转的时候，他们又可以继续存款。这个方案如果通过了，储蓄银行就能够为每个工人家庭提供便利条件。我相信，整个国家的人民会因此养成深谋远虑与自我克制的习惯。对个人而言，它具有永恒的价值；对于国家而言，它是安全的保障。”
    可是，邮政储蓄银行所具备的便利条件，并没有得到工人阶级的充分利用。以伯明翰地区为例，那里的工匠属于收入最高的阶层之一。然而，邮政储蓄银行的储户清单上很少见到工匠，他们的排名甚至在仆人、未婚或者已婚女子，以及矿工之后。也许他们把积蓄用于从事其他投资，不管怎样，他们只占邮政储蓄总储户的十分之一。
    通过调查一万个储户的职业我们发现，储蓄总额排在第一位的是仆人；第二位的是已婚或者未婚女子；而第三位是“无业”或者“无固定职业”的人；接着依次是工匠、小工、矿工、商人、士兵、船员、职员、女式服装制造商、专业人士和官员。这个排名表明，邮政储蓄制度尚未成熟，还没有深深地根植于社会。然而，从邮政储蓄的发展来看，我们坚信，下一代一定能够收获邮政储蓄银行的丰硕果实。
    继大罢工结束以来，普雷斯顿居民在几年之内几乎都成为热衷于储蓄的人。除了哈德斯菲尔德以外，英格兰所有居民都具备勤俭节约的品质。以往的50年里，所有在储蓄银行存钱的普雷斯顿居民仅占三十分之一；20年前提高到十一分之一；直到去年，储户达到五分之一。1834年，普雷斯顿有5942人存钱，储蓄总额为165000英镑；1874年，储户增加为14792，储蓄总额高达472000英镑。回顾以往的20年，有哪个城镇在储蓄银行的繁荣，以及经验方面能比得过普雷斯顿呢？